P2P产品测评人人贷U计划适不适合你

随着网贷行业监管政策的趋严，投资者越来越倾向于选择大平台。作为网贷行业的佼佼者，人人贷受关注程度一直非常高，最近人人贷剥离p2p业务的消息更是惊动了整个行业。话说回来，人人贷的p2p产品为何能受如此大的关注？人人贷U计划更是备受追捧，其短期项目，经常很快就售罄了。下面，笔者将对人人贷U计划测评。

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一、U计划是什么？

U计划是人人贷推出的自动投标工具。U计划加入成功后，系统在用户认可的标的范围内，将用加入资金对符合要求的标的为用户进行自动投标，且回款本金在相应期限内自动复投，锁定期限结束后系统会通过WE.COM债权转让平台对用户U计划下成功投资并持有的债权进行转让退出。

二、U计划期限及预期年化利率

U计划的期限比较丰富，从3个月-24个月，满足不同流动性偏好的投资者需求。具体期限及对应历史年化利率如下：

3个月5.2%1000元起，以1000元整数倍递增，上限1万元

6个月6.7%1000元起，以1000元整数倍递增，上限1万元

12个月8.1%1万元起，以1万的整数倍递增，上限2万元

18个月8.5%1万元起，以1万的整数倍递增，上限2万元

24个月9.1%1万元起，以1万的整数倍递增，上限5万元

举个例子：小A选择了U计划-3月投了1万元，则3月到期历史年化收益为130元。

U计划的期限非常丰富，涵盖范围广。但没有1月标，这有点让偏好短期的投资者失望。那历史年化利率相比其他平台有优势吗？

笔者查阅了其他平台类似的产品，以12月标为例进行比较， 如下所示：

平台产品 起投金额 历史年化利率

拍拍贷彩虹计划 100元 9%

宜人贷宜定盈 5000元 7.5%

微贷网优选计划 500元 9.5%

人人贷U计划 1万元 8%

我们发现，人人贷的预期年化利率处于中等水平，但起投金额比较高，要1万元，且上限为2万元。这就限制了不少低层及高层投资者的投资意愿。

三、投资体验

笔者打开U计划产品页面发现，不同期限的产品计划每天都有发，且满标速度非常快，经常处于募集完成的状态。询问客服后了解，工作日、周末、节假日U计划系列发布时间统一为每日上午10:00，其他时间会根据用户投资情况随机发布U计划。产品非常抢手，使用APP投资会要快一些哦。

四、预期年化收益计算与退出费率

U计划有两种预期年化收益处理方式：一是预期年化收益再投资，二是提取至账户。以3月标为例，历史年化收益再投资历史年化利率为5.2%，提取值账户历史年化利率则仅为5.18%。投资者一经选择，无法修改。由于时间较长，流动性较差，如果您需要少量钱钱零用，可以选择将预期年化收益按月提取至账户这种方式。

人人贷U计划在锁定期内支持提前退出，以方便投资者的紧急流动需要，这点笔者觉得非常不错。但是，提前退出费用比较高，是加入金额的2%，也就是说你投1万，提前退出费用为200元。换个思路想想，这样也可以有计划的帮助自己存钱赚历史年化收益了，何尝不是好事呢。

但是，有一点笔者难以接受，便是U计划仅可提出一次提前退出申请，且必须申请全额退出。同时，提前退出申请一旦提出，即不可撤销。

五、安全性

据人人贷官网显示，每个U计划产品均适用于用户利益保障机制，且投标范围为机构担保标、实地认证标。从这两点来看，U计划还是比较让人安心的。但是，最近北京地区网贷整改要求平台禁设风险准备金，因此人人贷的风险准备金保障是否会一如既往的发挥作用，这是投资者需要注意的问题。此外，笔者在投人人贷U计划产品前看不到借款方信息，这不便于投资者理性对待标的风险。

总结：人人贷U计划将标的打包并将投资者资金分散，分散风险的同时，满足了那些没有时间和精力来投标的投资者需求。但是，U计划的预期年化利率偏低，投标金额限制及提前退出机制也不太人性化。

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